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OCC鼓励社区银行发行稳定币：GENIUS法案框架下备战2027新规
美国货币监理署 (OCC)鼓励社区银行进入稳定币市场，邀请规模较小的贷款机构申请发行自己的与美元挂钩的代币，以便在 2027 年 1 月新的联邦法规实施之前完成。
监管机构在 10 月 26 日星期一发布的一份声明中敦促社区银行直接或通过子公司根据《指导和创建美国稳定币国家创新法案》(GENIUS 法案)申请成为授权支付稳定币发行机构。
美国货币监理署（OCC）表示，这项举措将使社区银行能够参与塑造支付行业的未来。它也与OCC的“社区银行复兴计划”相契合，该计划旨在调整监管方式，使小型贷款机构能够发展壮大、参与竞争并继续服务于其所在社区。
此举正值稳定币在数字支付领域获得广泛应用，传统银行面临来自加密货币公司日益激烈的竞争之际。
美国货币监理署敦促美国社区银行进入稳定币市场（来源：X）
《GENIUS法案》为稳定币发行商设置规则
2025 年 7 月 18 日，唐纳德·特朗 普总统签署了《GENIUS 法案》，该法案为支付稳定币创建了联邦监管框架，包括对发行人授权、储备资产和监管监督的要求。
美国货币监理署 (OCC)于 10 月份最终确定了实施细则，这些规则计划于2027 年 1 月 18 日生效。
根据该框架，发行人必须证明其有能力维持充足的储备金、履行赎回义务并管理财务和运营风险。相关要求还涵盖资本、流动性、公司治理、审计和监管报告等方面。
然而，OCC尚未开始接受申请。该流程将在管理和预算办公室批准必要的联邦文档后启动。
现有稳定币发行机构可能符合过渡性豁免条件。在1月截止日期前提交基本完整申请的机构可以申请临时豁免，以便在监管机构审查其申请材料期间继续运营。美国货币监理署（OCC）表示，通常情况下，他们会在适当情况下批准此类豁免。
对于社区银行而言，该框架提供了一条进入加密货币市场的潜在途径，而加密货币市场正日益受到加密货币公司和大型金融机构的青睐。然而，申请者必须证明其拥有作为授权发行机构运营所需的系统、财务资源和风险控制措施。
银行担心稳定币会导致存款流失
美国货币监理署发出邀请之际，传统银行和加密货币行业正就稳定币奖励问题发生争执。
银行业团体敦促立法者限制稳定币收益率，并警告称，诱人的收益可能鼓励客户将资金从传统银行账户转移到加密货币平台。此类资金转移可能会削弱银行的存款基础，并减少可用于放贷的资金。
《GENIUS法案》禁止支付稳定币发行方仅因持有其代币而支付利息或收益。但是，该法案并非自动禁止加密货币交易所或第三方提供的所有奖励计划。
这一区别已成为争论的焦点。银行业集团认为，即使发行方本身不支付利息，第三方激励措施仍然可以使稳定币成为传统储蓄产品的理想替代品。
对于依赖存款为家庭和企业提供贷款的社区银行而言，这种担忧尤为重要。如果客户越来越多地通过加密货币平台持有稳定币，小型贷款机构可能会面临更大的融资竞争。
鼓励社区银行发行自己的代币，有助于它们参与数字支付，避免被专注于加密货币的企业抢占市场份额。然而，进入市场并不一定能保障它们的存款安全或确保新的收入来源。
美国货币监理署的最终规则也没有要求稳定币发行方将其储备金存放在社区银行。社区银行也不必接受稳定币发行方的存款。
监管机构承认，支持稳定币的存款可能不如传统存款稳定，尤其是在市场发展的早期阶段。这种不确定性为贷款机构评估发行数字代币的潜在收益增加了一个考量因素。
美国货币监理署（OCC）因加密货币银行牌照面临审查
这项举措出台之际，美国货币监理署（OCC）正因其对待加密货币公司的方式而面临法律和政治审查。
2026 年 10 月 2 日，美国独立社区银行家协会 (ICBA) 起诉美国货币监理署 (OCC) ，指控该监管机构通过授予专注于加密货币的公司国家信托银行地位而超越了其法律权限。
传统银行代表认为，此类批准可能允许加密货币公司提供某些金融服务，包括数字资产托管，而无需满足适用于传统银行的所有要求。
美国货币监理署 (OCC) 将这些信托章程的批准与社区银行可能进入稳定币发行领域区分开来，并指出专注于加密货币的信托机构不一定采用与传统社区银行相同的商业模式或提供相同的服务。
参议员伊丽莎白·沃伦也对监管机构批准九家专注于加密货币的机构提出质疑，认为其中一些机构可能不符合联邦要求，并可能对金融体系构成风险。
消费者保护仍然是另一个需要关注的问题。获得国家信托银行牌照并不意味着客户的数字资产自动受到联邦存款保险的保护，因此，明确披露监管保护措施至关重要。
这些争议凸显了监管机构面临的挑战：既要支持金融创新，又要保持适当的监管并保护消费者。
接下来会发生什么？
美国货币监理署 (OCC) 已最终确定其自身的《天才法案》法规，但其他联邦机构仍在制定更广泛框架的部分内容。
美国联邦存款保险公司（FDIC）正在制定其管辖范围内稳定币发行机构的标准，而美联储则在就银行发行稳定币的要求和审批进程征求意见。财政 部也参与了授权和监管规则的制定。
单独的客户身份识别和反洗钱要求将进一步影响发卡机构的运营方式。
对于社区银行而言，OCC的邀请提供了一个在更清晰的监管框架下探索数字支付的契机。与美元挂钩的代币有望带来新的服务和收入来源，但贷款机构必须权衡这些前景与合规成本、运营需求和竞争压力。
2027 年 1 月 18 日的实施日期将是一个重要的里程碑，因为银行需要为新的要求做好准备。
小型贷款机构是否会发行稳定币仍不确定。它们的决定将取决于客户需求、商业可行性以及它们能否满足联邦标准。
尽管如此，OCC 的信息很明确：社区银行应该考虑进入稳定币市场，而不是将数字支付创新留给加密货币公司和大型金融机构。
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